Вместе реализуем мечту о новом качестве жизни

Немецкие строительные сберегательные кассы скоро и у нас в России?

Закон о строительных сберегательных кассах был внесен на рассмотрение в Государственную Думу РФ достаточно давно, но пока не ясно, когда точно он будет принят. Пока наиболее приближенной к стройсберкассам организационной формой в России являются кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ), такие как «СТРОЙ И ЖИВИ». Именно на основе их деятельности и был разработан российский законопроект о ССК. Строительные сберегательные кассы наиболее широко представлены в Германии, где через них проходит до 50% инвестиций в жилье, и не исключено, что после принятия закона именно они придут в Россию. Попробуем разобраться, что же такое стройсберкассы, как они работают в Германии и чем схожи с МКПК «СТРОЙ И ЖИВИ».

Взаимная помощь

Каков принцип работы строительной сберкассы? Приведем пример. Десять человек нуждаются в жилье, но каждый из них может накопить в год лишь 1/10 от стоимости недвижимости. Если же эти десять человек объединят свои сбережения, то один их сможет купить жилье уже после года сбережений, при условии что в дальнейшем он будет выплачивать оставшуюся сумму. Через два года приобрести жилье сможет второй человек, после трех – третий и так далее. Конечно, схема работы современных стройсберкасс выглядит гораздо сложнее, однако в ее основе лежит именно такой принцип. Этот же принцип характерен и для кредитных потребительских кооперативов граждан (КПКГ) и жилищных строительных кооперативов (ЖСК) в России, где пока отсутствует законодательная база для деятельности строительных сберегательных касс. Единственным существенным отличием немецких стройсберкасс от российских КПКГ является поддержка вкладчиков со стороны государства и даже работодателя в виде премий.

История строительных сберегательных касс

Хотя система сбережения средств на строительство жилья зародилась еще в 200 годах до н.э. в Китае, первая стройсберкасса была основана в 1775 году в Бирмингеме (Англия). Первая немецкая ССК – «Стройсберкасса для каждого» (Bausparkasse für Jedermann) — была основана пастором Фридрихом фон Бодельшвингом в 1885 году. Однако свое развитие в Германии система ССК получает в 1920 годах после Первой мировой войны. В конце 1930 годов отменяется традиционная система, когда жребием решалось, в какой очередности вкладчики стройсберкасс получают кредит на покупку недвижимости. Эта система была заменена на оценочную систему, когда срок выдачи кредита определяется тем, как вкладчик накапливает средства в стройсберкассе.

Настоящий расцвет строительных сберегательных касс наступил после Второй мировой войны, когда Германия была разрушена и жилья катастрофически не хватало. В 1973 году вступил в силу закон о строительных сберегательных кассах. В 1991 году после внесения дополнений в закон немецким стройсберкассам был открыт путь на иностранные рынки.

Как работает стройсберкасса в Германии

Перед заключением договора со стройсберкассой вкладчик должен определиться с суммой, которая ему необходима для покупки или строительства жилья – от этой суммы в последствии будут зависеть размер ежемесячного платежа и размер кредита. При заключении договора со стройсберкассой вкладчик платит 1-1,6% от суммы предполагаемых накоплений в качестве вступительного взноса. Кроме того, ежегодно необходимо оплачивать ведение счета. В принципе стройсберкассы не обязывают вкладчика вносить определенную сумму в период накопления. Однако размер ежемесячного взноса оговаривается, чтобы срок накопления до выдачи кредита не был слишком долгим.

В период накопления вкладчику начисляются проценты (в зависимости от тарифа), а также он может получать премии от государства (8,8% от затрат на взносы, но не более 512 евро ежегодно, если его годовой доход не превышает 25.600 евро) и работодателя.

Далее вкладчик накапливает 40-50% от необходимой суммы и получает кредит (соответственно, в размере 60-50%). В соответствие с немецким законом о ССК время, когда стройсберкасса должна выдать кредит, не может быть оговорено заранее, так как это зависит от поступления денег от новых вкладчиков. В Германии 40%-50% необходимой суммы вкладчик накапливает в среднем за 8-9 лет. Пример:

  • Необходимая сумма 100.000 евро
  • Кредит выдается после накопления 40% от необходимой суммы
  • Ежемесячный взнос 0,4% — 400 евро
  • Вступительный взнос 1000 евро
  • Итого: требуется 8 лет и 6 месяцев.

После накопления 40-50% выдается необходимая для покупки или строительства жилья сумма, состоящая из накопленных средств и кредита. При выдаче кредита взимается комиссия в размере 2-3% от его суммы. Процентная ставка по кредиту составляет 4,5-6,5% (как правило, на 1% ниже ставок по ипотечным кредитам).

Различные формы стройсберкасс в Германии

Немецкие строительные сберегательные кассы различаются по форме собственности.

Первую группу образуют 15 частных стройсберкасс, которые являются акционерными обществами и принадлежат, как правило, страховым компаниям или банкам. Наиболее крупные из них это Schwäbisch Hall AG, Wüstenrot Bausparkasse AG, BHW Bausparkasse AG, HUK-COBURG-Bausparkasse AG. Свои стройсберкассы имеют крупные немецкие банки (Deutsche Bank, Dresdner Bank).Особняком стоит Quelle Bauspar AG – подразделение концерна Quelle, работающее с 1990 года. Это единственная на немецком рынке директ-стройсберкасса, это значит, она не имеет ни офисов, ни филиалов, ни агентов. Все клиенты и заинтересованные получают информацию и консультации по телефону и Интернету.

Вторую группу представляют стройсберкассы федеральных земель Германии. На сегодняшний момент это 11 ССК. Характерно, что поскольку данные стройсберкассы действуют только в границах своих федеративных земель, то конкуренция между ними отсутствует.

Что планируется в России

В соответствии с законопроектом о строительных сберегательных кассах ССК создается и осуществляет свою деятельность как специализированный банк. Принцип работы строительных сберегательных касс следующий. Вкладчик, решивший вносить деньги в ССК, накапливает за определенный период времени (не менее 24 месяцев) 50% от предполагаемой суммы, которая ему требуется для жилищных нужд: покупки квартиры, ремонта, первичного ипотечного взноса, доплаты за обмен на большую жилую площадь. При этом на эту сумму начисляются 2-3% годовых, а также, как предполагает законопроект, государство выплачивает каждому вкладчику годовую премию в размере 20% от накопленных средств (но не более 14.000 рублей). Когда на счету вкладчика накапливается 50% от требуемой ему суммы, он получает кредит от ССК под 5-6% годовых. Важно, что в систему ССК включены все государственные жилищные программы: обеспечение жильем молодых семей, жилищные сертификаты для военнослужащих, субсидии. Таким образом, строительные сберегательные кассы – это частное кредитное учреждение, находящееся под контролем и защитой государства.

Вывод

Можно предположить, что депутаты Госдумы РФ, подготовившие законопроект о стройсберкассах, частично ориентировались на опыт немецких коллег. Однако был учтен опыт и российских кредитных потребительских кооперативов, в первую очередь – «СТРОЙ И ЖИВИ», который успешно работает на рынке С-Петербурга с весны 2001 года, выдавая кредиты под 5-6% годовых. Таким образом, кредитно-накопительная схема кооператива доказала свою стабильность и в период резкого роста цен на жилье 2003 и 2006 годов, и в период их стагнации. Поэтому не стоит ждать, когда же, наконец, закон о ССК будет принят депутатами. Большинством плюсов стройсберкасс можно воспользоваться уже сегодня, вступив в «СТРОЙ И ЖИВИ». Жизнь показывает, что жилищный вопрос лучше решать как можно быстрее – ведь цены не стоят на месте.

«СТРОЙ И ЖИВИ» подходит в первую очередь тем, кто уже имеет свою жилплощадь, но хочет купить квартиру детям, пока они растут; тем, кто хочет купить земельный участок или дачу, построить свой дом загородом, или сделать дорогостоящий ремонт дома.

Мы всегда ищем способ сказать нашим клиентам «ДА». Бесплатные консультации в офисе кооператива «СТРОЙ и ЖИВИ» по адресу: Большой проспект П.С., дом 18. Предварительная запись по телефону: 325-25-23.